Fraude aux moyens de paiement : la carte bancaire éternel maillon faible de la vente à distance

La carte bancaire coûte 518 millions d'euros de fraude aux vendeurs en 2016

La carte bancaire ne rime pas avec confiance pour le vendeur quand la vente s’effectue à distance. Et c’est le pire moyen de paiement pour un commerçant quand la transaction comporte une composante étrangère, c’est à dire que la carte bancaire est étrangère ou que l’achat s’effectue à l’étranger.

800 millions d’euros de fraude


C’est ce que montre le rapport sur la fraude aux moyens de paiement publié le 18 juillet. Il comptabilise la fraude sur l’ensemble des moyens de paiement tels que carte bancaire, chèques et transferts bancaires. En 2016, la fraude s’est élevée à 800 millions d’euros pour les moyens de paiement émis en France.

La carte bancaire représente la moitié des fraudes, soit 399 millions d’euros.  Les paiements par chèque en représente un tiers, et le virement bancaire et le prélèvement constituent principalement le reste, ce sont les instruments de paiement Sepa.

C’est dans la vente à distance que la carte bancaire présente alors le plus gros risque pour un vendeur. Le taux de fraude atteint alors 0,199%. En comparaison, le paiement en point de vente présente un taux de fraude de 0,008% et le retrait dans un guichet automatique 0,029%.

Les achats transfrontaliers les plus à risque

La fraude au paiement avec une carte bancaire sans contact atteint pour sa part 0,02%. Ces fraudes sont dues au vol de la carte et non à une faille technique, insiste le rapport.

Le rapport met les projecteurs sur les fraudes dites « transfrontalières ». Il s’agit des fraudes sur des achats réalisés à l’étranger avec des cartes bancaires françaises, et des fraudes réalisées en France avec des cartes bancaires étrangères. Les premières atteignent 182 millions d’euros (et font partie des 399 millions d »euros indiqués plus haut), et les secondes 118 millions d’euros.

Si l’on intègre l’ensemble des fraudes nationales et « transfrontalières » (399 millions d’euros et 118 millions), le total des fraudes à la carte bancaire s’élève alors à 518 millions d’euros. Ce qui donne un taux de fraude moyen de 0,077%. Si l’on ne considère que les achats dits « transfrontaliers », le taux de fraude pour la carte bancaire grimpe à 0,353%.

Sinon, en moyenne, le taux de fraude à la carte bancaire pour des cartes bancaires françaises s’établit à 0,064 %.  Et si on observe uniquement les paiements effectués en France, avec des cartes bancaires françaises, le taux de fraude est presque moitié moindre, à 0,037%.

Le chèque juste derrière la carte bancaire

La fraude sur les paiement par chèque atteint 0,025 %. Elle est de 0,003 % pour le prélèvement, et même de seulement 0,0004 % pour les virements et les effets de commerce. Si ces taux de fraude sont faibles, les montants unitaires sont nettement plus élevés.

Ils sont de plus de 2000 € pour le chèque, 12 000 € pour le virement, 33 000 € pour le prélèvement et 250 000 € pour les effets de commerce (sur un montant total toutefois limité à un million d’euros). Sur la carte bancaire, le montant unitaire est 75 € sur les paiements par carte et de 240 € pour les retraits.

Malgré des taux élevés de fraude sur la carte bancaire, le rapport observe que les fraudes sont en léger recul. Cela provient des efforts des acteurs du marché des paiements en termes de sécurisation des transactions, estime-t-il.

Authentification renforcée en janvier 2018

Ces dispositifs comprennent des moyens d’identification des transactions à risque et d’alerte au titulaire du compte, ainsi que le recours croissant à des mécanismes avancés d’authentification du payeur pour les transactions sur internet.

L’Observatoire rappelle que la généralisation des dispositifs d’authentification renforcée en Europe est inscrite parmi les axes forts de la 2ème Directive européenne sur les services de paiement, qui entrera en vigueur à partir de janvier 2018.

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